जीरो पर्सेंट EMI कहीं पड़ न जाए बहुत महंगी, लुभावनी किस्तों के पीछे छिपा है ‘ब्याज का खेल’

क्या आप कम EMI पर स्मार्टफोन, लैपटॉप, एयर कंडीशनर या घर का फर्नीचर खरीद रहे हैं? मौजूदा समय में ये कई लोगों के लिए एक आसान ऑप्शन बन गया है. लेकिन लंबे समय में, यह आपकी जेब पर भारी पड़ सकता है. बहुत से लोग यह मान लेते हैं कि लंबे समय तक छोटी EMI चुकाने से उन पर ज्यादा बोझ नहीं पड़ेगा. लेकिन बहुत कम लोग यह हिसाब लगाते हैं कि कम EMI का मतलब है कि उधार लेने वाला तुरंत तो कम पैसे देता है, लेकिन लंबे समय में उसे कई फायदों से हाथ धोना पड़ता है.

EMI के पीछे का गणित
लंबे समय तक छोटी EMI चुकाने का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना. इसे एक उदाहरण से समझने की कोशिश करते हैं.

मान लीजिए, आप 10 लाख रुपए का लोन 10 प्रतिशत सालाना ब्याज दर पर लेते हैं.

ऑप्शन 1: ज्यादा EMI → कम समय

समय: 5 साल

ईएमआई: 21,247 रुपए

कुल चुकाई गई रकम: 12.75 लाख रुपए

कुल ब्याज: 2.75 लाख रुपए

ऑप्शन 2: कम EMI → ज्यादा समय

समय: 10 साल

ईएमआई: 13,215 रुपए

कुल चुकाई गई रकम: 15.86 लाख रुपए

कुल ब्याज: 5.86 लाख रुपए

अब आप समझ सकते हैं कि ऑप्शन 2 में, भले ही आपकी ईएमआई हर महीने लगभग 8,000 रुपए कम हो जाती है, लेकिन आपका कुल ब्याज दोगुने से भी ज्यादा हो जाता है.

ऐसा क्यों होता है?
लोन पर ब्याज, समय के साथ बची हुई मूल रकम (principal) पर गिना जाता है. जब समय बढ़ता है तो मूल रकम धीरे-धीरे कम होती है. ब्याज लंबे समय तक लगता रहता है. कुल मिलाकर आपको बहुत ज्यादा पैसे चुकाने पड़ते हैं. आसान शब्दों में कहें तो कम EMI मतलब है कि हर महीने का बोझ कम, लेकिन लोन की कुल कॉस्ट ज्यादा होती है.

होम लोन के नजरिये से समझें?
खास तौर पर, होम लोन के मामले में, जिनका समय आमतौर पर 15-25 साल लंबा होता है, उधार लेने वालों को बैंक से ली गई मूल रकम चुकाने के लिए शुरू में जरूरी रकम से काफी ज्यादा पैसे चुकाने पड़ते हैं. उदाहरण के तौर पर 50 लाख रुपए का होम लोन जिसकी ब्याज दर 8.5 फीसदी है से समझने की कोशिश करते हैं.

ऑप्शन 1: कम अवधि (15 साल) → ज्यादा EMI

EMI: 49,000 रुपए

कुल पेमेंट: 88 लाख रुपए

कुल ब्याज: 38 लाख रुपए

ऑप्शन 2: ज्यादा अवधि (25 साल) → कम EMI

EMI: 40,000 रुपए

कुल भुगतान: 1.20 करोड़ रुपए

कुल ब्याज: 70 लाख रुपए

कुछ मामलों में लंबी अवधि के लोन फायदेमंद हो सकते हैं. लंबी अवधि के लोन पूरी तरह से कोई बुरा विकल्प नहीं हैं. यह उन लोगों की मदद कर सकता है जिन्हें कैश फ्लो में दिक्कतें आती हैं. यह तब सबसे अच्छा काम करता है जब इसे बेहतर फाइनेंशियल फ़ैसलों के साथ जोड़ा जाए, जैसे कि बचाए गए पैसे को प्रॉपर्टी या स्टॉक्स में निवेश करना.